保障补充还是保障叠加?——多层次养老保险与城镇职工个人养老金参保行为OA

个人养老金参保行为究竟遵循保障补充机制,还是保障叠加机制?这一问题不仅关乎个人养老金参保决策的行为逻辑,更直接关乎共同富裕进程中多层次养老保险体系公平性的实现。基于对西安市城镇职工基本养老保险参保者的问卷调查数据,本文分析了既有养老保险层次对个人养老金参保行为的影响。研究发现,城镇职工参保个人养老金的行为遵循保障叠加机制,而非保障补充机制。具体而言,认为基本养老金能够满足退休后基本生活需要的城镇职工更倾向于参保个人养老金;同时,已参加年金、购买商业养老保险的城镇职工,参保个人养老金的概率也更高。既有养老保险层次的保障不足,并未激发城镇职工补偿性参保动机,相反,保障越充分,其参保个人养老金的积极性越高。这表明,个人养老金在实践运行中可能偏离其补充性与普惠性的制度初衷,客观上存在放大群体间养老保障差距的风险。因此,应增强个人养老金对不同群体的适配性,防范其演化为少数群体的叠加性福利,从而推动多层次养老保险体系在共同富裕进程中切实发挥公平保障功能。